Bankowy Zaułek

Spłata kilku lub też kilkunastu zobowiązań do dla każdego kredytobiorcy nie małe wyzwanie. Nasz portfel wszak nie jest z gumy, a opóźnienia w spłacie kredytów mogą się dla nas wiązać z przykrymi konsekwencjami. Żeby tego uniknąć dobrym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny. Charakteryzuje się on dużą ilością plusów, ale również tak dobre rozwiązanie nie ustrzegło się kilku minusów. Serdecznie zapraszam do zapoznania z treścią artykułu.

Komu opłaca się kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Na wstępie musimy sobie wyjaśnić, czym jest tak naprawdę kredyt konsolidacyjny. Jak sama nazwa wskazuje jest to kredyt, który łączy, a inaczej mówiąc konsoliduje wszystkie nasze dotychczasowe zobowiązania finansowe. Bez względu na to czy są to kredyty bankowe, pożyczki, chwilówki czy też pożyczki prywatne, (bo taka sytuacja też może wystąpić). W ten sposób przeprowadzając konsolidację otrzymujemy środki finansowe, które bank przelewa na poszczególne konta naszych wierzycieli, a my otrzymujemy nową, jedną ratę do spłaty każdego miesiąca. Jest to generalnie taktyka pozytywna sytuacja, ponieważ musimy mieć świadomość, że posiadanie wielu zobowiązań to konieczność opłacania wielu rat. Duża liczba rat generuje tak naprawdę niepotrzebne koszty w postaci: zdublowanego oprocentowania, ubezpieczenia, prowizji, marż i innych narzutów. Zaciągając kredyt konsolidacyjny mamy tylko jedno zobowiązania i jeden kredyt. Oczywiście nic nie jest za darmo. O ile pojedyncza rata kredytu będzie dla nas niższa niż suma wszystkich rat dotychczasowych zobowiązań to nasza łączna kwota do spłaty będzie wyższa. Dzieje się tak, ponieważ mając niższą ratę wydłuża nam się czas spłaty, a to z kolei wpływa na ogólny koszt kredytu.

Dodatkowa suma do kredytu konsolidacyjnego, brać czy nie brać?

Z praktyki wiem, że kiedy osoba zgłasza się po kredyt konsolidacyjny to bardzo często doradca proponuje dodatkową sumę gotówki. Czyli tak „wykrojona” suma z kredytu, którą będziemy mogli przeznaczyć na dowolnie wybrany przez siebie cel. Warto zastanowić się czy jest to dla nas opłacalne i czy faktycznie takiej sumy potrzebujemy. Wszak kredyt konsolidacyjny bierzemy po to, aby wyjść z zadłużenia, a nie po to żeby popaść w jeszcze większe długi. Jeśli natomiast potrzebujemy dodatkowej gotówki na jakieś pilne wydatki warto zastanowić się nad propozycją doradcy kredytowego. Jednak należy pamiętać o tym, że rata kredytu konsolidacyjnego będzie wyższa. Podsumowując, tak jak wspomniałem na początku kredyt konsolidacyjny ma swoje plusy i minusy, o których warto pamiętać.

Rynek finansowy nabiera rozmachu. Na każdym kroku można usłyszeć oferty kredytów gotówkowych jak również chwilówek, czyli błyskawicznych pożyczek. Można nawet zauważyć, że rynek finansów dzieli się na pożyczki i kredyty. Kredyty gotówkowe to produkt bankowy oferowany ogromnej rzeszy klientom w potrzebie materialnej. Natomiast pożyczki należą do instytucji poza bankowych. Chociaż w jednym i w drugim przypadku mamy do czynienia z określona gotówka można wyodrębnić znaczne równice między tymi dwoma pojęciami. O jakie równice może chodzić?

Chwilówki na mniejsze zakupy.

Obecnie społeczeństwo oprócz potrzeb w dużej mierze chce zaspokoić zachcianki. Chociaż istnieje moda na oszczędzanie zasobów to banki i para banki przezywają oblężenie. Takie elementy jak zakup samochodu czy własnego mieszkania nadal jest czymś nie zawsze dostępnym z własnych funduszy, dlatego ludzie sięgają po kredyt jako rozwiązanie. Natomiast kiedy mamy mniejsze wydatki i są skoncentrowane na krótkim okresie czasu z pomocą przychodzi pożyczka lub chwilówka. Trzeba pamiętać, że kredyt gotówkowy i chwilówka to nie ten sam produkt tylko pod inna nazwą. Zamienne stosowanie tego określeni może nam zaszkodzić lub w najlepszym razie ograbić z czasu.

To co powinieneś wiedzieć.

Chwilówki w przeciwieństwie do kredytów są udzielane na krótki okres spłaty. Np. można dostrzec oferty w których czas to 1 miesiąc do 3, lecz niekiedy firmy decydują się na wydłużenie tego okresu do 6 miesięcy. Za dodatkową opłatą na życzenie możemy przedłużyć czas na spłatę, ale lepiej, kiedy korzystamy z tej możliwości naprawdę rzadko. Krótki okres na spłatę chwilówki to również większa prowizja i oprocentowanie. To prawda, że sytuacja zmusza nas do szukania pomocy, dlatego powinniśmy brać pod uwagę oferty chwilówek, które rzeczywiście mają taki zamiar. Kiedy tylko dostrzeżesz, że pewne elementy oferty nie są zbyt jasno przedstawione zawsze możesz się wycofać i tym samym uniknąć niepotrzebnych zgryzot.

Pożyczki to również inne procedowanie prawa. Do kwoty 500 zł nie jest wymagana umowa pisemna. Kiedy kwota chwilówki przekracza tę wartość jest regulowana przez Kodeks Cywiny. Poza tym, aby otrzymać pożyczkę albo chwilówkę nie musimy posiadać zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach. W decydowanych przypadkach to nasza historia kredytowa w Biurze Informacji kredytowej BIK będzie decyzyjna. Niektóre firmy chcąc jak najwięcej uprościć działania klienta nie sprawdzają pożyczkobiorcę w Bik-u, ale zazwyczaj jest to kwestia mniejszych kwot pożyczki.

Kredyt hipoteczny spłaca się przez wiele lat, a to duża niepewność, co do losów budżetu domowego. Utrata zatrudnienia, niezdolność do wykonywania bieżących obowiązków zawodowych, niewystarczający wkład własny wynoszący w aktualnych warunkach 20%, śmierć kredytobiorcy to najważniejsze czynniki ryzyka wymagane do rozpatrzenia ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Teoretycznie można zrezygnować z ubezpieczenia, ale to się nie opłaca

Ponadstandardowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest obowiązkowe. To zgadza się z zakazem sprzedaży wiązanej. Banki nie mogą wymuszać na kredytobiorcach wykupienia produktów dodatkowych, ale przedstawiać na życzenie ofertę „czystego” kredytu hipotecznego i z opcjami ponadstandardowymi, do których naturalnie zalicza się ubezpieczenie. W praktyce zwykły kredyt hipoteczny bez ubezpieczenia zupełnie się nie opłaca po analizie wszystkich kosztów. Największe problemy przy wyborze ubezpieczenia to zaniżona suma zabezpieczenia, skomplikowane ogólne warunki umowy, wiele wykluczeń. Można założyć, że im tańsze ubezpieczenie, tym mniejsze prawdopodobieństwo uzyskania ochrony po pojawieniu się sytuacji kryzysowej. Przy kredycie hipotecznym bank zaproponuje własne opcje ubezpieczenia. To nie wyklucza kredytobiorcy z wniesienia własnych pomysłów, często bardziej opłacalnych i lepiej przeanalizowanych pod kątem jakości. Banki doskonale rozumieją dylematy kredytobiorców i w zamian za liczne ubezpieczenia schodzą z marży, obniżają koszty, dają po prostu lepsze warunki współpracy. Przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego klient jest w stanie odzyskać część nadpłaconego ubezpieczenia.

Prawo do pieniędzy z pieniędzy posiada kredytodawca, a następnie rodzina

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego skutkuje przeniesieniem praw na bank, a nie na rodzinę kredytobiorcy. W razie dużego kryzysu ekonomicznego to kredytodawca otrzyma priorytetowo zwrot środków. Ubezpieczenie na życie chroni domowników przed przejęciem spłaty zobowiązania. To bardzo ważne założenie, ponieważ pełne odrzucenie spadku wyklucza zupełnie z zarządzania dotychczasowym majątkiem. Każdy kredytobiorca ma szansę na wynegocjowanie indywidualnych warunków ubezpieczenia i bez problemu przystępuje do takich negocjacji, co jest dużym udoskonaleniem na przestrzeni ostatnich lat. Jeżeli myślisz o samodzielnym podpisaniu umowy ubezpieczeniowej do kredytu hipotecznego zapytaj doradcę w banku o minimalne warunki do akceptacji. Nie zaleca się wiązania ubezpieczeń do kredytów hipotecznych z funduszami kapitałowymi, strukturami inwestycyjnymi, ponieważ to ogromne ryzyko straty.

Podstawowe wskazówki przy zarządzaniu ubezpieczeniem kredytu hipotecznego

Najważniejsze jest ubezpieczenie na życie, a inne rodzaje to najczęściej zbędny wydatek. Cesja ubezpieczenia na bank to obowiązkowa procedura, natomiast rodzina kredytobiorca może ubiegać się o zwrot nadwyżki. Wiele kancelarii specjalizuje się w dochodzeniu rzeczywistych, a nie zaniżonych ubezpieczeń. Wycena takiej sprawy odbywa się w większości przypadków bezpłatnie. Ubezpieczenie na życie wymaga niestety doskonałej kondycji, zdrowia. Jeżeli kredytobiorca podpisze umowę, a okaże się, że wcześniej ciężko chorował ubezpieczyciel odmówi wypłaty świadczenia.

Dobra ochrona ubezpieczeniowa wpływa nie tylko na sprawy finansowe

Im dłuższa spłata kredytu hipotecznego, tym naturalnie większe ryzyko wystąpienia kryzysu zdrowotnego, życiowego. Dobre ubezpieczenie z jasnymi warunkami ochrony i możliwie najmniejszymi wykluczeniami to idealna ochrona finansowa, ale również psychiczna, o czym często się zapomina.

Czasy, gdy na rozpatrzenie wniosku o kredyt czekało się wiele dni dawno już minęły. Obecnie banki w większości oferują decyzję w ciągu jednego dnia a nawet kilkunastu minut. To dobra wiadomość dla zainteresowanych kredytami, niemalże od razu wiedzą, czy otrzymają kredyt.

Jednakże aby rozpatrzenie wniosku było możliwe, konieczne jest jego złożenie wraz ze wszystkimi wymaganymi załącznikami. To, jakie dokumenty należy dołączyć uzależnione jest od wymagań banku jak również bardzo często od kwoty kredytu o jaki chce się starać klient. Ponadto banki dla tych, którzy posiadają u nich konto czy inne produkty często oferują nieco inne warunki, zwłaszcza jak chodzi o wymagane dokumenty. Obecnie przy kredytach do kwot maksymalnych kilkunastu tysięcy złotych większość banków nie wymaga zaświadczenia o zarobkach, wystarczające jest jedynie oświadczenie klienta o tym, w jakiej wysokości osiąga miesięczne dochody. Jeżeli ktoś zwraca się po kredyt do banku w którym ma konto, najczęściej nie ma takiego wymogu, bowiem bank ma dostęp do historii wpłat na jego konto i jest w stanie samodzielnie oszacować wysokość miesięcznych dochodów klienta.

Często także można natrafić na oferty kredytów promocyjnych, oferowanych przez krótki czas na z góry określonych przez banki warunkach, które bardzo często okazują się niezwykle atrakcyjne również dla klientów zobacz je na PortalBankowy.info. W większości przy tego typu kredytach nie jest wymagane nawet oświadczenie o dochodach, do złożenia wniosku wystarczy najczęściej jedynie dowód osobisty. Takie kredyty to w większości produkty, których oprocentowanie jest o wiele niższe niż innych, dostępnych w tak zwanej standardowej ofercie kredytów. Ze względu na ich promocyjny charakter również lista dokumentów, niezbędnych do ich uzyskania jest zazwyczaj ograniczona. Wiele banków bowiem w przypadku promocyjnych kredytów oferuje nie tylko rozpatrzenie wniosku ale również wypłatę gotówki nawet w ciągu kilkunastu minut. Nie dziw fakt, że z każdym rokiem coraz więcej osób korzysta z takich możliwości promocyjnych kredytów, gdyż korzystne warunki to przede wszystkim niższa kwota do spłaty.

Coraz większą popularnością cieszą się kredyty online, a jednym z czynników decydujących o ich popularności na pewno jest czas, jaki jest potrzebny do ich uzyskania jak również forma złożenia wniosku. Obecnie coraz więcej banków aktywnie działa w sieci, widząc rosnące zapotrzebowanie na tego typu usługi wśród klientów. Osoby korzystające z bankowości elektronicznej bez problemu mogą złożyć wniosek o kredyt po zalogowaniu się na własne konto, a zajmuje to często nawet mniej niż minutę. Co ciekawsze, banki składają klientom indywidualne propozycje na kredyty i inne produkty dostępne z poziomu konta online. Akceptacja takiej propozycji następuję poprzez potwierdzenie warunków umowy oraz kilka kliknięć myszką. Jednak szczególnie w bankach działających wyłącznie online sposób składania wniosków o pożyczkę jest znacznie bardziej rozbudowany. Bez problemów posiadacze kont w bankach internetowych mogą złożyć wniosek o kredyt telefonicznie lub nawet za pośrednictwem SMS. Należy jedynie pamiętać, aby numer telefonu komórkowego był przypisany w banku do danego klienta, inaczej wniosek zostanie odrzucony. Takie wnioski rozpatrywane są bardzo szybko czasem w ciągu kilkunastu minut. Nie dziwi więc fakt, że banki reklamują takie kredyty jako sposób na gotówkę nawet w czasie trwania zakupów. Ponieważ coraz więcej osób korzysta z usług banków właśnie przez Internet, myślą one nad wprowadzeniem kolejny8ch, jeszcze bardziej wygodnych dla klientów możliwości składania wniosków o kredyt.

Kiedy potrzebujemy szybkiej gotówki, gdyż nasz domowy budżet został wyraźnie nadszarpnięty, doskonałym rozwiązaniem i ratunkiem dla naszego portfela mogą okazać się firmy oferujące pożyczki-chwilówki. Wielu z nas boi się podpisywać umowy pożyczkowe z firmami określanymi jako parabankowe, gdyż przeraża ich dość krótki termin zwrotu zaciągniętej kwoty. Jednak nie taki diabeł straszny… Wiele z nich oferuje rozwiązania, dzięki którym nie musimy obawiać się o stan swojego portfela. Między innymi darmowe pożyczki bez RRSO. Aby móc skorzystać z oferty darmowej pożyczki, musimy być nowymi klientami firmy, w której staramy się o pieniądze. Oznacza to mniej więcej tyle, że nigdy wcześniej nie składaliśmy tam wniosku. Należy pamiętać, że zasada ta dotyczy także pośredników jak również marek należących do jednej spółki. W praktyce wygląda to tak, że gdy w jednej firmie braliśmy już chwilówkę na 0%, to w drugiej nie będziemy mieli już takiej możliwości. Faktem jest, że możemy uzyskać wnioskowaną kwotę za darmo, a co za tym idzie bardzo często ulegamy pokusie, aby wnioskować o najwyższą dostępną sumę. Złudnie wydaje się, że skoro jest to pożyczka bez BIK, to nie będzie problemu z uzyskaniem pozytywnej decyzji ze strony pożyczkodawcy. W rzeczywistości jednak jest to kwestia bardziej skomplikowana i wygląda mniej kolorowo. Zwykle w odpowiedzi parabank proponuje nam niższą kwotę. Dlaczego tak się dzieje? Interesuje Cię ten temat?

Zdolność kredytowa przede wszystkim

Może okazać się, że nasza zdolność kredytowa w rzeczywistości może okazać się niższa niż przypuszczaliśmy. Możemy zarabiać nawet kwotę 3000-4000 zł na rękę, jednak tzw. system scoringowy konkretnej firmy pożyczkowej wskaże, że nie jest to dostateczna kwota, która obliguje nas do otrzymania maksymalnej kwoty pożyczki. Ocenie za każdym razem podlegają różne kwestie. Jest to przede wszystkim wiek, forma zatrudnienia, jak również wysokość zarobków. Nie ma też możliwości, aby podwyższyć zdolność kredytową poprzez połączenie dochodów z małżonkiem, z czym nie ma najmniejszego problemu w momencie, gdy staramy się o kredyt w banku. Wypada również wziąć pod uwagę fakt, że coraz więcej firm oferujących pożyczki korzysta z tzw. Big Data, czyli poszukuje informacji o nas zarówno w Biurach Informacji Gospodarczej, ale również za pośrednictwem stron www, choćby na portalach społecznościowych. Dzięki temu ocenia, czy udzielenie nam tzw. chwilówki nie będzie wiązało się z późniejszymi problemami z ich spłatą.

Z parabankiem nie tak łatwo

Jeśli uważamy, że firma oferująca szybkie pożyczki nie sprawdzi naszej historii kredytowej i nie będzie miała możliwości dowiedzieć się na temat niespłaconego kredytu w innym banku czy niespłaconej karcie kredytowej, jesteśmy w dużym błędzie. Coraz więcej z nich współpracuje już z Biurem Informacji Kredytowej (m. in. Vivus, Net Credit czy Wonga), dzięki czemu zarówno unikanie spłaty jak i zaciągnięcie wyższej, wnioskowanej kwoty, może nie być tak proste jak mogłoby się wydawać. Rejestr BIG uznawany jest powszechnie za tzw. czarną listę dłużników. Jednak kiedy zostaniemy wpisani na listę Krajowego Rejestru Długów lub Rejestrze Dłużników ERIF, wtedy zaczynają się prawdziwe problemy. Ważne jest więc aby zadbać o terminowe opłacanie rachunków oraz spłatę całego zadłużenia. Dzięki temu firma udzielająca nam pożyczki widzi, że jesteśmy rzetelnymi płatnikami, nie unikamy spłacania zobowiązania, a ryzyko tego, że nie zwrócimy pożyczonej kwoty jest małe. To może być jeden z głównych i najbardziej istotnych czynników, które pozwolą uzyskać wymaganą kwotę chwilówki. Pamiętaj że branie chwilówek nie jest do końca odpowiedzialne na przykład w przypadku gdy potrzebujesz większą sumę jak na samochód czy remont, chwilówka jest dobra jeżel rzeczywiście nie mamy od kogo pożyczyć, w innym przypadku sięgaj po kredyty, Po więcej zajrzyj np. na kredyty samochodowe - 17bankow.com.